对银行来说，借款人的资金情况是直接影响贷款额度的重要参数。我们常说的个人资金情况，即包括稳定收入来源，也包括日常使用情况，而这两点主要通过收入证明和银行流水来反映。
还款能力越强的借款人，一定是拥有丰厚的收入来源，以及良好资金使用习惯的人，所以我们在办理银行贷款时，常常被要求提供收入证明和银行流水。可能有些刚刚接触贷款的朋友，并不清楚这两者的区别，就请继续往下看：
收入证明，是指由借款人所在单位开具，可证明个人收入情况的资料。需要注意的是，收入证明一定要加盖了单位公章，证明材料才有效。
银行流水，是指借款人提供的自身收入流水，是个人在一段时间（通常是半年至一年）内与银行发生的存取款业务交易清单。一般包括每月工资银行代发情况、银行代缴个人所得税情况、交易明细、消费进出账、转账、网银、话费充值等。银行流水包括工资收入，但不仅仅局限于工资，银行流水还可以包括个人的其它收入，比如租客每月支付的租金等。
银行流水和收入证明通常情况下是需要保持一致。
由上可以看到，收入证明仅仅证明借款人在当前本单位的收入情况，但是并不能反映此人日常开销情况，有可能该借款人月月都是月光族，那么其还款能力就很值得考量了。而银行流水由于反映的是借款人一段时间以来的收入和支出情况，所以在银行看来，银行流水比收入证明更具说服力。
既然银行更看重流水情况，那么什么样的银行流水才会被银行认可呢？主要有以下4个方面：
1.有稳定来源的收入，既在收入摘要中明确出现“工资”、“房租”等的收入是最有效的个人收入证明。
2.有停留时间超过24小时以上的转入资金，对于同一天转入转出的资金，是被认定为无效的流水。这条也可以简单的理解为，只要在账户上产生了利息的资金才是有效流水。
3.账户收入资金需要大于支出资金，反之则为被标注为入不敷出，缺乏还款能力。对贷款来说，一般要求：月收入×50%大于月支出。
4.账户长期有余额，长期有余额能直观说明此人更有还款能力。
总的来说，连续、稳定、收入高、有结余的银行流水最为理想，但如果流水不够，但又急需贷款，也可以如下操作：
1.已婚人士可提供夫妻双方的流水。
2.用公积金缴存证明或个人纳税证明代替银行流水。
3.增加担保人或担保公司。
不过需要注意的是并不是所有银行都可以这么做，所以在办理之前请多咨询几家银行机构。除此之外，你还可以向银行或贷款机构提供其他资产证明，证明自己的偿还能力，比如说房产、车产等。
