文沐丞
“您好，是XX先生女士吗？我是银行渠道，针对在XX城市有社保的人士，我们现在可以给您办理一款低利息的贷款......”
“您好，我是XX银行客户，现在我行推出了一款低利率的贷款产品，XX先生女士最近有资金需要吗？”
“XX先生女士您好，您在我行有一笔信用贷款，我们看到您还款信息良好，我们可以给您追加一笔利息更低的贷款......”
"XX先生女士上午好，您是我行优质客户，现在我们可以给您办理一张大额信用卡，额度高达五十万，随借随还，请问是否需要办理？"
“喂，在吗？是这样的，为了回馈我行老客户，现在我们给您提供了一笔低利息的信用贷款，请按1就可以马上为您办理。”
不知道上面贷款中介开场白大家是否熟悉，基本上我每天都会接到两三个这样的电话。这些电话有个共同点就是他们都是声称是某银行的代表，可以给你帮你办理低利息的贷款，而且是随借随还的免抵押贷款。
这些贷款中介其实绝大多数都不是骗子，他们的确可以帮你办理银行贷款，特别是一些小银行的贷款，但是他们也基本上都不是银行内部人员，主要是一些民间的金融机构，但是在银行内部有些关系。所以，他们声称自己是XX银行渠道部也不能说是错误。
给你打电话的是最初级的员工，他们的任务就是把你弄到他们的公司所在地，然后会有更高级别一些的跟你确认贷款意向、贷款资质，还有贷款时间和额度等信息。期间会有人帮你打印复印材料，包括带你去目标银行办卡、预约真正的银行内部贷款等。如果能顺利办下贷款，他们会收取一定比例的服务费。
一般来说，你自己也是可以申请银行的贷款，但是由于你没有银行内部的关系，你不太了解银行当前的一些政策、风向，无法提供银行要求的一些材料，你自己申请就没有那么容易。银行因为要求每笔贷款的合规性，免不了要贷款人提供各种材料，有些又不能跟群众直说，就会把这些信息透露给这些有合作关系的民间机构。有了这些贷款机构的帮助，你在办理效率以及获得贷款成功率上会有显著提升。
需要注意的是基本上各大银行都有自己的随借随还信用贷，比如招行的闪电贷，建行的快贷，工行的融e借，中信的信秒贷等。一般额度是在30万左右，利率在8%～18%。上面提到的贷款中介有时候就是给你办理的这样的贷款产品。但是这样的信用额度很多银行是共用的，如果你在A银行中申请过同类的信用贷，在B银行中再申请就很难申请下来，因为B银行系统查看你的征信材料时会发现。
我自己就遇到过这样的情况，曾经有一次需要急用钱就找了一家这样的贷款机构，当时他们了解了我的相关资质以及查看了征信信誓旦旦的说可以在中信银行办理信用贷，然后就带着我办理了中信银行的银行卡。接着，他们在后台帮我的相关贷款资料提交到了中信银行的贷款后台审核，但是没几分钟就被拒。中介的一位马上电话联系银行内部的人员，得到回复就是我已经在招商银行办理过类似的贷款，中信银行不能再办了。
所以，从这个案例我们可以看到，这些贷款中介有时候也只是利用信息不对称，让你们以为他们有很多门道，其实他们给你申请的也是银行本来就有的公开的贷款产品。你能获得什么样的贷款利率和贷款额度，银行本身都会有一套完整的算法算出来。
这些贷款中介有个特点就是他们给你报的贷款利率经常是几厘几，而不是标准的年化利率，有时候会存在很大的迷惑性。举一个简单的例子，中介告诉你一款月利息只要4厘5的贷款，而且是先息后本还款，你如果仅仅是把月利息乘以12就得到5.4%的年化利率，那么会以为这个贷款挺便宜，可是实际情况是怎么样的呢？
我们算一下利息，按照100万贷款10年，月利息4厘5的利率，也即每个月要还利息4500元，一年就是5.4万，10年总利息达到54万。而按照银行的贷款100万10年，年化利率5.4%（基准年化利率4.9%上浮10%）等额本息还款，10年总利息是30万元。一比较总付出的利息就可以看出来，这些贷款中介所谓的几厘几月利息并没有优惠，而且你还要支付贷款总额一定比例的服务费，算下来可能很不划算。
我们普通人贷款尽量走银行的正规渠道，走银行面向大众的公开贷款产品，主要就是以下三种。
第一，抵押贷款。即将固定资产（如房产）抵押给银行然后获得贷款，因为这样的贷款你有高价值的东西抵押在银行，对于银行来说风险比较小，所以你能获得的利率也相对降低，贷款额度也相对比较高。只是这种贷款办理起来要麻烦一些，提供的材料比较多，周期也比较久。
第二，纯信用贷款。这种贷款是银行根据你的各种大数据信息，比如年龄、性别、工作、工资、信用卡、既往贷款和还款情况等信息综合评定出，每个人的信用贷款额度和利率可能是不相同的，贷款额度也相对较低，因为是纯信用贷款，银行风险比较大。但是这种贷款的优势就是线上审核，即时放款，随借随还。
第三，银行和公司合作的员工贷。许多银行会跟有资质的企业进行合作，给予该企业的员工贷款的快速通道并有相对优惠的利率。银行能得到公司的背书，而且可以从员工的每月的工资中去扣除还款额，在放贷风险上会小不少。这种贷款通常是线下收集材料，线上审核，也是属于信用贷款的一种。
良性贷款可以为个人适当加杠杆，有抵御通货膨胀、助力资产更快增长的作用。恶性高利贷千万不要碰，这个就是属于侵蚀财务。同时，也特别不建议贷款去做高风险的投资，而低风险的理财收益率还不如贷款利率，这种情况就更不要贷款了。有时候老老实实工作对于自己更有利。
（本文独家发布自金蝶云社区）
简介：简书、今日头条签约，LinkedIn专栏，招商银行、新浪财经、随手记等各大财经类平台特邀理财。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》、《理财趁年轻愿你过上想要的生活》，电子书《工作十年买下三套房》、《买房要趁早》。沐丞的自由生活（ID：mucheng-life）。
